"연내 무조건 출시"··· 토스뱅크 주담대 시장 출격

당국 가계대출 증가율 목표 1.5%→3.0% 상향··· 신규 여신 운용 폭 확대

건당 규모 큰 주담대 특성상 한도 여유 필수··· 후발주자 경쟁력 확보 기대

"집단대출 중심 완화라 파이 작다"··· 인뱅 현장 속 보수적 실속 영업 관측

이은미 토스뱅크 대표가 토스뱅크 미디어데이에서 중장기 전략 발표를 하고 있다. 사진=이수길 기자 [e-mail]

정부의 가계대출 총량 관리 기조 완화 움직임 속에서 '연내 출격'을 전격 선언한 토스뱅크의 주택담보대출(주담대) 행보에 시장의 이목이 집중되고 있다. 정부의 '8·13 대책'으로 가계대출 운용 여력이 일부 확충되면서 출시 초기 영업 여건이 한결 개선될 것이라는 기대감이 형성되고 있다.

21일 금융권에 따르면 토스뱅크는 올해 안에 첫 주담대 상품 출시를 준비하고 있다. 당초 올해 상반기 내놓을 예정이었지만 정부의 가계대출 관리 기조가 강화되면서 하반기로 미뤄진 상태다.

토스뱅크 관계자는 "현재 연내 출시를 목표로 전산 시스템 개발을 진행하고 있다"며 "내년으로 넘기지 않고 무조건 연내 선보일 것"이라고 강한 의지를 밝혔다.

토스뱅크는 인터넷은행 3사 중 유일하게 주담대를 취급하지 않고 있다. 경쟁사인 카카오뱅크와 케이뱅크가 주담대 성장을 바탕으로 자산 규모를 늘리고 예대금리차(NIM)를 확보해 실적을 끌어올린 반면, 토스뱅크는 담보 없는 신용대출에 치우쳐 있어 여신 성장에 한계를 겪어왔다.

시장에서는 이번 주담대 출시가 토스뱅크의 여신 포트폴리오의 체질을 바꾸는 결정적 분수령이 될 것이라는 시각이 지배적이다. 담보가 확실한 주담대는 연체율 리스크를 낮추고 자산 건전성을 대폭 개선할 수 있기 때문이다.

중·저신용자 대출 비중을 유지해야 하는 인터넷은행 특성상 안정적인 고액 담보대출 자산이 뒷받침되어야 전체 자산 건전성을 방어하며 안정적인 이자 이익을 창출할 수 있는 만큼 이번 주담대 출시에 거는 기대가 크다.

특히 '8·13 부동산 대책' 이후 가계대출 총량 규제가 일부 완화되면서 토스뱅크의 주담대 출발 여건이 한결 개선됐다는 평가도 나온다. 금융당국이 올해 가계대출 증가율 목표를 기존 1.5%에서 3.0%로 2배 늘리면서 신규 여신 운용 여력이 커질 수 있다는 것이다.

그동안 엄격하게 적용된 가계대출 총량 한도는 토스뱅크의 주담대 시장 진입에 최대 걸림돌로 작용해 왔다.

올해 토스뱅크에 배정된 가계대출 한도는 5052억원대 수준이다. 이미 1분기에만 1785억원 늘어 목표치의 35%를 소진한 가운데, 2분기 실적에 따라 공급 여력은 더욱 줄어들 수밖에 없는 상황이다.

단일 건당 대출 단위가 큰 주담대의 특성상 초기 시장 안착을 위해서는 최소한의 한도 여유가 필수적이다. 더욱이 토스뱅크의 경우 출시 초기에 경쟁력 있는 금리와 한도 등을 앞세워 고객을 확보해야 하는 후발주자로서 신규 대출상품 출시를 앞두고 부담을 덜게 됐다.

하지만 시장의 기대와 달리 토스뱅크는 가계대출 총량 규제 완화에도 여전히 보수적으로 접근하는 분위기다. 내부적으로는 연초에 할당받은 기존 총량 테두리 안에서 상품을 운영하는 것으로 방향을 잡고 있다.

토스뱅크는 하반기 주담대 출시를 앞두고 지난 6월부터 신용대출 최대 한도를 기존 3억원에서 1억원으로 축소하며 가계대출 총량 관리에 고삐를 죄고 있다. 신규 주담대 출격에 대비해 신용대출 한도를 선제적으로 감축하면서 가계대출 총량 목표치를 사수하기 위한 포석으로 풀이된다.

당국의 완화책이 잔금대출에 치중돼 일반 주담대나 신용대출 영역으로 유입될 실제 공급 여력이 크지 않다는 점도 보수적 운용에 힘을 실어준다. 당국이 늘어난 공급 여력이 투기적 대출 수요를 자극해선 안 된다고 주문한 만큼 공격적인 영업에 나서기도 부담스러운 상황이다.

여기에 인터넷은행 특성상 시중은행에 비해 배정받는 규모 자체가 작아 대출 문턱을 대폭 낮추기엔 한계가 명확하다는 게 은행권의 공통된 생각이다.

한 인터넷은행 관계자는 "정부에서 가계대출 총량을 완화해 준다고 하지만 메인이 잔금대출에 쏠려 있어 일반 주담대나 신용대출로 떨어지는 파이는 미미할 수밖에 없다"며 "시중은행에 비해 전체 총량 목표치 자체도 작아 더 보수적으로 운영할 수밖에 없는 처지"라고 말했다.

또 다른 관계자도 "인터넷은행은 여신 모수 자체가 적어 큰 규모의 총량 확대가 수반되지 않으면 영업이 어려운 상황"이라며 "추가 여력 역시 집단대출이나 청년층 공급 위주여서 일반 주담대 수요자가 체감할 만큼 공급이 늘기는 어렵다"고 강조했다.